1. 保险

##1.1. 保险初步说明

###1.1.1 是什么

一种对财务进行风险管理的工具

对风险进行转移或者降低

1.1.2 基本作用

风险来临时，帮助家庭度过难关，避免家庭陷入经济困境；
明确资金归属权的问题，明确资金的流向；
帮助我们做长期储蓄，实现养老和子女教育的问题。

1.2. 医保

社保，就是社会保险，属于社会福利性质的保险。它由政府主办，个人或单位负责交钱，政府承担保险公司的角色，财政给予补贴，并承担最终的保险责任。社保一共有 5 个项目，分别是养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险，其中医疗保险就是我们常说的医保。而医保又分为职工医疗保险和城镇居民医疗保险两种。

###1.2.1 医保的优点

医保门槛很低

广覆盖

价格实惠

1.2.2 医保的缺点

保障效果不足

受地域影响较大

1.3. 普通人常见的几种商业保险

1.3.1 医疗险

弥补医保的不足，解决可能出现的高额医疗费用问题

商业医疗险和社会医保之间的关系:两者关系的相互补充，而不是相互取代

1.3.2 重疾险

既能补充医疗费用，也能补偿因为大病导致的收入损失，贴补家用

重疾险是「给付型」的保险，和当时购买时签订合同的保额有关，和生病花费多少无关。简单讲，保额是多少钱，生病了就赔多少钱。（打个比方生病花了10w，但是保额是20w，仍然是可以赔付20w）

医疗险和重疾险组合，降低了理赔门槛，保障也更加全面，可以帮我们更好的对抗疾病风险

1.3.3 意外险

报销由意外带来的医疗，对意外导致的残疾和身故进行补偿；

意外风险是由外因导致的，比如交通事故、磕伤碰伤、摔伤烫伤等等。不同的事故，导致的结果也不一样，有的可能只是皮外伤，也有可能出现骨折、留下残疾，甚至失去生命。

与之对应，意外险的主要保障内容有三类：意外医疗、意外身故和意外伤残

1.3.4 寿险

补偿因身故导致的收入损失，避免家庭因经济支柱去世而陷入经济困难之中。

它是一种以「身故」为赔付标准的保险，既包括疾病身故，也包括意外身故。

寿险可以让我们活着的时候是一台印钞机，倒下也是一堆人民币

2. 商业保险具体介绍

从省保费的角度看，应该先买重疾险，因为越早买便宜得越多；从决策难度的角度看，应该先买意外险，因为保费最便宜。如果一定要排个顺序，那我会建议大家先买医疗险中的百万医疗险。

##2.1 百万医疗险

2.1.1 优点

用到可能性大，保额高，价格便宜，决策简单。

2.1.2 缺点

管大不管小（针对大病作用很大，但小病作用却很小）

续保不确定性大

无法补偿医疗费用之外的财务损失

2.1.3 总结

普通人选择医疗险的三个关键点：保额高、不限社保范围、价格能负担得起。
百万医疗险的优点：高保额，都在 100 万以上；不限社保，100% 赔付，自费药进口药都能报销；价格便宜，年轻人只要两三百元一年，性价比很高。
百万医疗险的不足：免赔额比较高；无法提供终身保障；无法补偿医疗费用意外的开销。
购买医疗险时，注意仔细阅读健康告知和免责条款。

2.2 重疾险

重疾险是给付型保险，而医疗险是补偿型保险。

**给付型，满足条件就给钱。只跟当初「保多少」有关，跟「治病花多少」**没关系

**补偿型，要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」**都有关系

2.2.1 优点

产品较稳定

达到理赔标准，一次性赔付一笔钱，不限制用途；

能够提供终身保障，不用担心保障中断；

2.2.2 缺点

相比百万医疗险，理赔门槛较高。

配置产品时，最好把百万医疗险和重疾险搭配起来，既能降低理赔门槛，也能加强特定高发重疾的保障。

2.3 重疾险的分类

按保障时间长短，分定期重疾和终身重疾；
按赔付次数，分为单次重疾和多次重疾；
按疾病，分为分组重疾和不分组重疾.

价格上：

不分组的多次重疾要比分组的多次重疾更贵；
多次重疾比单次重疾更贵；
终身的重疾险也要比定期的重疾险更贵。

2.3.1 如何选择适合自己的重疾险

2.3.1.1 第一步：确定预算

相对具有普适性的建议是：一个家庭，配置保障类产品的费用，也就是「重疾险 + 寿险 + 意外险 + 医疗险」这几类产品，每年的总保费占年收入的 5% 到 10% 是比较合理的，如果超过 10%，可能会影响日常生活的质量，缴费压力大一些；但如果低于 5%，保额、保障的全面性就势必受到影响。

而所有预算中，重疾险的保费会占到总预算的 70%-80%。

2.3.1.2 第二步：确定保额

考虑到目前的生活水平和医疗成本，重疾保额要达到 30-50 万，才会有明显的意义。如果是经济发达地区，收入和支出都较高、医疗费用水平也较高，保额目标做到 100 万以上也是合理的。

但是保额未必是一步到位的，可以后续根据自己能力逐渐补充提高。

####2.3.1.3 第三步：选择产品类型

在预算和保额的约束下，选择产品类型，实际上就是在保障责任的长度与深度之间做出取舍。长度也就是保障期限的长短，深度则是保障责任的多少，需要考虑的选择包含以下几项：

多次重疾还是单次重疾？

如果是多次重疾，分组还是不分组？

终身重疾还是定期重疾？

是否要包含身故责任？

2.3.1.4 第四步：选择具体产品

先把符合条件的产品的健康告知都认真地看一遍，需要智能核保的也都做一下得出核保结论，看哪些能保得上，哪些保不上，进一步缩小选择范围。

其次，看一些细节的区别，比如等待期的长短、中症和轻症的赔付比例、免责条款的范围、等等

两个细节地方：

第一是，轻症和中症。在大多数重疾险中，轻症、中症都是和重疾绑定在一起的，不需要额外选择；个别产品是分开的，需要自己选择。我个人的建议是，尽量把轻症、中症都加上，毕竟它们能降低重疾险的理赔门槛，从保障的角度来说，是相当实用的。

**另一个是保费豁免。**在规定的缴费期内，如果达到某些特定情况，比如轻症、中症、重疾、全残或者身故，后续保费就不用再交了，保险合同依然有效，这相当于给自己要交的保费又买了一份保险。如果豁免的对象是被保险人，就叫做被保人豁免；如果针对的是投保人，那就叫投保人豁免。

2.3.1.5 可选：自己做产品组合

如果单一产品满足不了我们的需求，或者在不同产品之间过于纠结难以选择，也可以做组合。

2.4 低价格高保障的意外险

2.4.0 是什么

在意外险中，「意外」二字有专门的定义，它指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并且这个客观事件是导致被保险人受伤或身故的直接原因、以及单独原因

2.4.1 意外险的常见保障有哪些？

生活中的意外，按照严重程度的不同，导致的结果一般有 3 种：

直接身故；
造成伤残，比如失明、肢体缺失；
身体损伤，需要进行治疗。

与这 3 种情况相对应，意外险中最常见的保障责任也是3种，分别是意外身故责任、意外伤残责任和意外医疗责任。

2.4.1.1 意外身故责任

这是意外险中最基础、最常见的保障，比较简单，如果被保险人因意外身故，意外险就会一次性赔付保额。和重疾险一样，意外身故也是给付型的，如果有多款意外险，意外身故责任可以叠加理赔。

2.4.1.2 意外伤残责任

可以能提供完整分级的伤残保障，其他保险，要么不含伤残，要么只含比较严重的全残，覆盖范围都不如意外险。

根据《人身保险伤残评定标准》，意外伤残分为十级，以意外身故责任保额为基准，其中一级最重，可以赔付 100% 的保额，十级最轻，可以赔付 10% 的保额，中间每隔一级，赔付比例就相差 10%。

2.4.1.3 意外医疗责任

意外医疗，也是一种医疗险，报销就医产生的费用，只不过相比普通的医疗险，它只保意外伤害带来的费用，疾病引起的医疗是不理赔的。

2.4.2 意外险的常见分类

根据事故原因的不同，意外险又可以分为综合意外险和专项意外险，并且两者可以叠加理赔，并不冲突。

2.4.2.1 综合意外险

什么意外都能保的意外险，除了免责条款里的内容，不会特别限制意外的原因。

2.4.2.2 专项意外险

只针对某种特定类型的意外提供保障。

比如普通的综合意外险，自驾发生事故是在理赔范围内的。但公共交通意外险，只有乘坐飞机、轮船、汽车、火车等公共交通工具，才能享受意外保障；范围再窄些，航空意外险，只有乘坐民营航班，才能享受意外保障。

2.4.3 意外险的特点

保费低
杠杆高（低保费高赔付）
无等待期，即投即生效
无健康告知或少健康告知，相对十分宽松
根据职业存在风险分类，不同的职业选择不同的保险种类

2.5 寿险

寿险是指以「身故」为主要保障责任的保险，可以降低因被保险人去世而给家庭带来的财务缺口。分为终身寿险和定期寿险，终身寿险可以保障终身，什么时候都可以理赔。而定期寿险只保障一段时间，合同到期终止既不再理赔。前者适合普通家庭，后者适合高净值家庭。（一般定期寿险和终身寿险相差价格可达十倍左右）

2.5.1 特点

健康告知宽松，高保额，杠杆高，免责条款少

2.6 慧民保

当地政府和保险公司合作的另一种商业保险，价格便宜覆盖广，门槛低（低配版百万医疗险）

2.6.1 优点

投保年龄范围大
职业限制少
价格便宜
既往症可以赔
几乎无健康告知

2.6.2 缺点

免赔额高
保障范围/力度不够
可持续不确定
必须购买当地医保

2.6.3 适合谁

买不到百万医疗险
有既往症
追求全面保障

2.7 团体险

一种企业为员工购买的保险，并不像社保一样要求企业为员工强制购买。

对于个人来说只能作为个人保险的补充，并不能当作个人保险配置的主体。

保额可能不足并且该保险与企业相绑定。

2.8 相互宝

个人感觉就像是非公类型的医保，每个人交钱放在一个池子里，然后生病了可以提交申请从里面拿出部分治疗费用。（一人生病众人分摊的概念）

优点：方便便宜，如果没有购买主体保险，可买入相护宝抵御部分风险。

缺点：依靠某些企业办理相护宝，可持续性存在隐患。并且丰富性较差，理赔纠纷仍存在灰色地带